Organisme de rachat de crédit

On désigne par le terme de rachat de crédits le procédé qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul pour les combiner et alléger la mensualité globale. Il convient de parler de regroupement de crédits, mais le terme « rachat de crédit » est souvent utilisé.

Auprès de quel organisme solliciter ce rachat de crédit ? Quels sont les acteurs qui peuvent vous aider à obtenir un rachat de vos crédits en cours ? Nous vous présentons ici les solutions à votre disposition pour effectuer ce montage financier.

Le rachat de crédit : définition et fonctionnement

Le rachat de crédits consiste à combiner plusieurs crédits en cours en une seule dette. Cette opération permet de refinancer grâce à un crédit unique plusieurs crédits dont le remboursement est en cours, et ainsi apporter à l’emprunteur une seule mensualité.

Des crédits variés (crédit à la consommation, prêt personnel, crédit renouvelable, crédit immobilier) contractés au sein de plusieurs établissements peuvent être réunis en un seul prêt. Des dettes fiscales (taxe d’habitation, impôts sur le revenu, droit de donation) peuvent également être intégrées dans le rachat.

Pour l’emprunteur, il s‘agit d’une vraie simplicité : une seule mensualité, un seul établissement. Mieux, parce que ce nouveau crédit est souvent concédé sur une durée plus longue, il permet de baisser le montant de la mensualité et de redonner un peu de souplesse en matière de budget mois après mois. Le poids des crédits est moins important et permet selon les cas de retrouver une capacité d’épargne (avec comme contrepartie un allongement de la dure totale de remboursement).

Pour effectuer un rachat de crédit, il est nécessaire le plus souvent de changer de banque. Votre nouvel établissement bancaire va racheter le ou les prêt(s) en cours et vous faire bénéficier de conditions avantageuses, en exigeant par exemple une domiciliation de vos salaires et/ou de vos comptes épargne.

• Le rachat de crédits permet de disposer d’une seule mensualité.
• Les mensualités sont réduites, le remboursement est étalé sur un intervalle plus long.
• De nombreux prêts peuvent être combinés pour assainir la situation d’un ménage.

Il ne faut pas confondre le rachat de plusieurs crédits avec la renégociation. Une renégociation consiste à revoir les conditions d’un prêt (souvent le taux) tout en restant au sein du même établissement bancaire.

Utiliser un rachat de crédit : quand avoir recours à cette technique avec un organisme ?

Un rachat de crédits peut poursuivre plusieurs objectifs.

Simplifier le budget du ménage

Regrouper plusieurs crédits en cours en un seul permet une simplification de la gestion des crédits et une baisse de la mensualité. Le rachat de crédits est ainsi à voir comme un outil de gestion qui aide les ménages – notamment en situation difficile – à faire face à leurs crédits.

Assainir les finances et améliorer l’endettement

Le rachat de crédits est également une réponse pour les ménages qui affichent un taux d’endettement trop important. Ainsi, si le montant des remboursements excède le tiers des revenus, un regroupement de crédits peut venir assainir les finances et soigner ce taux d’endettement. Vous retrouvez alors une capacité d’épargne et même une nouvelle capacité d’emprunt.

Optimiser vos dépenses et économiser

Enfin, le rachat de crédits peut aussi se révéler être la solution pour faire des économies. Cela est notamment le cas si le regroupement intègre un prêt immobilier (en plus d’un ou de plusieurs crédit(s) à la consommation). La baisse du coût total du crédit est possible en bénéficiant d’un taux d’emprunt plus faible que le prêt initial.

Tous les prêts ou presque peuvent faire l’objet d’un rachat. On distingue deux grands cas de figure.

• Le rachat de crédit immobilier : dès qu’un crédit parmi ceux faisant l’objet d’un regroupement est un crédit immobilier, alors on parle de rachat de crédit immobilier. En effet, cette dette s’avère particulière à gérer du fait d’une durée souvent longue et d’un montant important. Il s’agit également d’un crédit sur lequel des garanties existent (caution, hypothèque) avec une assurance emprunteur.
• Le rachat de crédit simple : sans crédit immobilier, un rachat de crédits est un rachat « simple » avec des prêts affectés ou non, des crédits renouvelables ou encore des dettes d’ordre fiscal ou d‘ordre privé.

On le voit, les situations dans lesquelles il est possible d’avoir recours au rachat de crédits sont nombreuses. Pour rééquilibrer le poids des charges, pour pouvoir mener un projet, pour simplifier sa gestion, etc.

Ces organismes qui proposent des rachats de crédit

Où trouver une offre de rachat de crédits ? Qui devez-vous solliciter pour effectuer un regroupement de vos prêts en cours ? Plusieurs solutions sont à votre portée.

Les organismes spécialisés

Parmi les différents acteurs du secteur bancaire, il est possible de s’adresser directement à un organisme spécialisé pour votre demande de rachat. Les organismes de crédit sont des spécialistes du crédit à la consommation, du crédit immobilier et du regroupement de crédits. Ces établissements ne proposent pas d’activités annexes comme la banque de détail avec des comptes courants, des comptes épargne, etc. L’avantage d’un spécialiste ? Les conseillers connaissent le sujet et sont rompus à l’exercice. Ils savent analyser votre dossier de manière précise, évaluer votre situation financière et ainsi mettre en place la meilleure option pour la restructuration de votre dette ou le rééquilibrage de vos crédits.

Les banques traditionnelles

Vous pouvez vous adresser directement à votre banque ou à une banque concurrente « classique » pour réaliser un rachat de crédits. En effet, les banques ne sont pas uniquement là pour les opérations du quotidien (compte courant, moyens de paiement). Elles peuvent aussi vous accompagner dans la gestion de votre patrimoine et de vos placements, et vous aider avec un rachat de crédits. La notion de conseil y est logiquement plus aléatoire. Il est important d’avoir un interlocuteur de qualité, ayant une vraie connaissance du rachat de crédits, pour avoir un accompagnement sur-mesure.

Les intermédiaires bancaires

Les courtiers en crédit sont des intermédiaires spécialistes du crédit qui recherchent pour vous la meilleure solution. Faire appel à un courtier ou à un intermédiaire permet de bénéficier d’une étude personnalisée de votre dossier par des experts en regroupement de crédits. Par conséquent, un courtier peut solliciter son réseau (composé d’organismes spécialisés et de banques traditionnelles) afin de vous soumettre plusieurs offres. Grâce à des accords avec plusieurs établissements, votre courtier peut envoyer votre dossier simultanément à plusieurs banques et sociétés de crédit.

S’adresser à un spécialiste est toujours une mesure recommandée afin de bénéficier de conditions optimales et d’un conseil de qualité. Privilégiez les organismes spécialisés et/ou votre courtier en crédit comme Meilleurtaux.com.

Nos conseils pour trouver un organisme de rachat de crédits

Afin de trouver un organisme de rachat de crédits qui accepte de vous accompagner et de regrouper plusieurs prêts en cours, plusieurs points sont à surveiller. De la composition de votre dossier à la nature de votre endettement en passant par le choix du bon interlocuteur, voici nos conseils pour trouver le meilleur organisme de rachat de crédits.

• Avant de solliciter une demande de rachat de crédits, n’oubliez pas qu’il faut avoir au moins deux prêts en cours. Avec un seul crédit, vous pouvez essayer une renégociation auprès de l’établissement dans lequel vous le détenez. Vous pouvez également demander un rachat via un autre organisme, mais il ne s’agira pas d’un regroupement complet comme nous l’évoquons ici.
• Présentez une situation compréhensible rapidement grâce à la lecture de votre dossier. Il est important de faire preuve de transparence grâce à un dossier complet, et surtout dans lequel votre conseiller va y trouver des informations précises sur votre situation. Il faut que la nature de votre endettement actuel puisse être comprise. Vous devez être en mesure d’expliquer pourquoi vous sollicitez un rachat de crédits.
• Il faut que vous présentiez une réelle capacité à rembourser votre futur crédit. Si votre dossier possède déjà en taux d’endettement très important, le regroupement de plusieurs crédits ne sera pas toujours possible. Il faudra alors songer à une autre option, et notamment vous orienter vers une procédure de surendettement.
• Sollicitez plusieurs organismes de crédit (avec l’aide d’un courtier). Toutes les banques et tous les organismes de crédit n’ont pas les mêmes conditions ni la même approche. Votre profil peut ne pas intéresser une banque mais être au contraire adapté aux conditions d’une autre. Avec l’aide d’un intermédiaire, vous multipliez vos chances d’obtenir des réponses.
• Vérifiez le coût total de votre futur rachat de crédits. Il ne vous suffit pas de diminuer votre prélèvement mensuel pour qu’un rachat soit intéressant sur le plan financier. Il convient de regarder le montant total des intérêts que vous devrez verser pour connaître le coût réel de l’opération.

Outil d’optimisation du budget et source d’économie pour certains, solution pour faire face à un endettement trop fort pour d’autres, le rachat de crédits doit être réalisé avec un partenaire de confiance. Sélectionnez un organisme sérieux qui vous apportera toute son expertise pour retrouver un budget équilibré.